知乎上关注这个问题的人不少，

浏览量98万多，挺接近100万了，看起来应该会比账户里的100万要来得快一点。

肆童子也薅着头发问我，希望能早日在我这里赚到100W，不然的话把我挂路灯。

对，薅的是我的头发。

讲道理，这短短一行字，看着还挺心酸的。

估计不少老实人都想过，这辈子靠打工攒够100万，然后光荣退休养老；

一个月攒3000，一年攒3万6，28年才能攒够100万。

掐指一算，感觉光荣退休还早得很，于是又努力搬砖了。

偶尔搬完砖回家看到这个问题，忍不住还是想看看自己到底能不能存下100万，结果点进来一看回答，五花八门：

看完之后，鼓励人的也有，泼冷水的也有。

一会儿觉得自己就是个苦哈哈的打工人，认命算了；

一会儿又被鼓励到，重新支棱起来，觉得自己努努力，明天就能日入过万，百万不是梦。

但这些回答基本上都是非理性的，

很多人都说由于通货膨胀，以后大部分人可以手握100万，

但说是这么说，“以后”这个词代表的到底是多久？年轻人到底得花多少年才能攒够100万？

站在理性视角，我们量化一下，用数字来解决这个问题。

一、静态情况下存100万得多久？

1、情形一：每年定额存款，储蓄以一定利率增长，多少年能存到100万？

在考虑稍复杂的情况前，我们做一一个最理想化的模型：

先只考虑平均工资、平均花销水平，以及平均的年存款在固定利率下的变化，

不考虑生老病死、失业、工资上涨、个人所得税扣除、结婚、房贷车贷等对存款的影响。

计算在这种情况下，年轻人需要多少年才能攒够100万。

而要搞清楚这个问题，我们可以从以下三个方面去进行分析计算:

A、前提假设

在平均工资假设为税后收入、无失业、每年存款金额固定的情况下，先把计算该问题涉及的变量列出来。

开始存款年龄：25岁

年轻人月存款：

2000、4000、6000（元）

年轻人平均每年存款：4.8（万）

存款年收益：2%、3.5%、5%

目标存款金额：100（万）

B、计算过程

如果年轻人22岁开始工作，将来延迟到65岁才退休，退休前每年都在定额存款，

那么想要攒下100万，

每年也只需要存2.32万就足够了。

均下来一个月只需要2000就行，这对年轻人来说应该还是绰绰有余的。

所以理论上，攒够100万其实只是达成时间的问题。

换个角度想，如果一个年轻人从25岁就开始存钱。

在存款期间父母身体健康有积蓄，自己单身未婚没小孩，没有额外的花销；

也没有买房买车，无房贷车贷压力。

去掉每月的房租、生活费和杂七杂八的水电气交通费等等固定开销，剩下的钱全部存起来，

这种情况确实很理想化。

一个月按照各人能力不同，家庭经济情况，我们取三种可能性来计算，

每月存2000、4000、6000元，即每年可以存款2.4、4.8、7.2万。

先取每月存4000这一种情况来计算，假如把钱全部放进某理财App内，

存款年收益固定为2%不变，

那么从25岁开始攒钱，需要多少年才能攒到100万？

也就是说，如果每个月存4000元，大概得花十七年半才能攒到100万。

用同样的方法，我们可以求出：

若

存款收益率为3.5%，那么得花大约15.92年才能攒到100万；

若

存款收益率为5%，那么存够100万得花14.63年左右。

在比较理想化的条件下，年轻人每年的存款金额并不算特别多，

因此存款收益对存款总额还是有很大影响的，三种收益率之间相差的时间基本上都在一年半左右，

但不管能达到哪种稳定的收益率，基本上存够100万的时候，大家也都已经是40左右的中年人了。

而相应的，

如果每月存2000，我们可以得到这个表格：

可以看到想要存到100万所需要的时间差不多直接拉长了十几年，

虽然还没到退休，但也差得不远了，五十多岁才能攒到100万，

怕是那会儿的100万都已经被通货膨胀搞到没那么值钱了吧。

每月存6000需要的时间要更少一点：

不管目前的平均工资水平是个什么情况，

放在一个25岁的年轻人身上，一个月能存6000也真的是个狠人了。

另外算算年龄，哪怕是2%的存款收益率，攒够100万最多也就是37岁；

要是精通理财，能把存款收益稳定在5%，再晚婚晚育到30岁，

虽然存不到100万，但结婚前手握50万也不是梦啊！

C、结论分析

不管怎么说，按这个标准，年轻人在退休之前是肯定能够攒到100万的；能力强的，对自己稍微狠点的，20年之内也能攒到了。

但25岁只是个假设，大家可以做一个参考：

如果你目前月薪是7000，每个月能攒下4000左右，在对应的收益率参考下，能得到这个表格：

可以看到，同样是存100万，除了时间上的差异以外，

存款产生的收益也差得很远，多的得有十几万！

不过哪怕是以最低2%的收益来假设，也能少努力13.6万，差不多可以提前3年达到目标呢！

多存早达标，少存晚解放，一切还得看自己的具体收入情况。

但未来收入可能会上涨，当然也有可能被优化掉，那么我们不妨算一下另一种情况。

2、情形二：在收入随年龄和阅历增加，每年存入金额也随之增加的情况下，多少年能存到100万？

从情形一的假设来看，即便是从25岁开始每个月只存4000，

也能够在20年内靠攒钱拿到100万。

但很显然，没人会觉得自己工作十几年，工资还是跟自己刚工作不久一样没变化，

所以我们假设出一个

有为青年

，25岁就能拿到8000的工资！

更重要的是，25岁之后，他的月薪每年按10%的比例增长，收入增长消费自然也跟上去了，我们假设他每年存下来的金额也随之增长10%。

这个有为青年的上升期呢，一直能到35岁，

也就是说他的收入在35岁后就稳定下来不再变动了，所以每年存款金额也同样停止增长。

该情形考虑到了一些现实因素，比如收入随着年龄和阅历增长，

比上一种情形要更加现实一点，但整体来说仍旧是一个比较理想化的模型，

因为同样只考虑平均工资、平均花销、月薪涨幅，以及存款在固定利率下的变化，

不考虑生老病死、失业、个人所得税扣除、结婚、房贷车贷等对存款的影响。

A、前提假设

假设工资为税后收入、无失业等情况，把计算该问题涉及的变量列出来。

开始存款年龄：25岁

25岁平均月薪：8000（元）

月薪年均涨幅：10%（至35岁）

25岁平均月存款：4000（元）

25岁当年存款：4.8（万）

年存款金额涨幅：10%（至35岁）

存款年收益：2%、3.5%、5%

目标存款金额：100（万）

B、计算过程

同样先假设把钱全部放进某理财App内，存款年收益固定为2%不变，25岁开始存款；

25岁时的月薪、月存款假定为8000、4000；

但往后的每一年，

月薪都会上涨10%，每月存款也相应提高10%，

直到35岁，工资不再增长，用下面的公式计算：

比如：

存款第二年、26岁时，月薪上涨为8800，月存款也相应提高为4400；

存款第三年、27岁时，月薪上涨为9680，月存款相应提高为4840；

以此类推至35岁，

36岁开始月薪与月存款都不再上涨，均与35岁相同，

即月薪稳定在20749.9，每年存入金额为12.45万。

在存款期间父母身体健康有积蓄，自己单身未婚没小孩，

没有额外的花销；

也没有买房买车，

无房贷车贷压力；

工资上涨的同时，每年能够多存一点钱，

还能顺便提升一下自己的生活质量，除此以外剩下的钱全部都可以存起来，

同样是一种比较理想的情况，25岁时一个月最多能存4000，每年能攒下4.8万左右，

往后至35岁，每年的存款金额同样以4.8万为基数，以10%的比例增加，

26岁存5.28万，27岁存5.81万……

那么从25岁开始攒钱，需要多少年才能攒到100万？

计算方式与情形一相同：

但每年的存款数额一直在上涨，因此与情形一的定额稍有区别，用下列公式计算：

综合一下可以得出：

也就是说，如果在工资上涨的情况下，存款年收益为2%，攒到100万大概得12年。

用同样的方法，我们可以求出：

若

存款收益率为3.5%，那么得花大约11年才能攒到100万；

若

存款收益率为5%，那么存够100万同样需要花11年左右。

这种情况下，想要实现拥有100万的想法，会比情形一要更快，

基本上存够的时候，和情形一每月存6000花费的时间差不多。

C、结论分析

可以看到，如果25岁到35岁这11年一直都是事业上升期、工资一直在涨的话，

其实在上升期差不多结束的时候，就差不多能够攒到100万了。

这种情况下反而存款的收益率比重看起来没那么大了：

可以看到，收益与情形一纵向对比，所占的数额小了不少，

而且相同收益率的情况下，存款年数也变短了好几年。

打铁得自身硬，

真要存钱，还是得自己挣得多啊！

想要缩短存钱的年限，还是要靠自身收入的不断增长。

实际上横向对比的话，5%与2%收益率的差距依旧很大，

在实际存款总额相差不多的情况下，

5%所带来的收益依旧要比2%多了十几万！

这还是2%比5%收益率多运行一年的结果，所以说适当的学习一些理财知识也还是挺有必要的。

二、残酷现实中存100万得多久？

看了上面的数字，是不是眼睛里又燃起希望之光，觉得自己存钱有望了？

别急！

现实分分钟把你从美好想象里拉回来，再狠狠的给你几拳让你清醒一下。

工资不用交税吗？五险一金不准备要吗？

房子不买吗？车子不买吗？

不准备结婚、生孩子、赡养父母吗？

答案当然是否定的。

税得交，五险一金也必须得要，

那交完税和社保公积金，工资很明显会少一部分啊。

更何况工资的涨幅真不可能会这么理想化，两万的工资水准也没那么容易就能达到。

我们来看我找到的几组数据：

1、收入状况

A、全国范围

首先是全国所有人的收入状况：

根据统计情况，全国各地的

税前平均工资大约在6848元

左右。

而根据整体工资分位值，能看出2021年全国的

税前平均工资中位数大约在6000元

左右。

显然平均工资还是被拉高了不少。

B、90后群体

其次是90后的收入状况：

根据统计情况，90后整体的

平均工资大概在8000元

左右；

将90后月薪按收入分布占比，从小到大计算，大概能得出该群体的

工资中位数在5000元左右。

C、毕业生起薪点

最后是毕业生按学历来分的起薪点统计情况：

根据上面的表格可以得出如下的数据：

根据统计数据能看到，每个学历独自的平均工资和工资中位数其实相差不大；

但整体来说，毕业生

平均起薪工资约6215元，起薪工资中位数为5175左右。

2、房价

各省市房价差距一直都挺大的，低的一平只有三四千，高的一平得十来万。

不过按全国整体的

住房价格中位数

来看，买一套房大约得花

140万左右

。

3、婚礼平均花费

结婚的花销也小看不得，2020年平均

每对新人结婚消费大约在23.1万，

但当年人均可支配收入也才32189元。

哪怕是双方父母再加上一对新人夫妻，

一年的可支配收入也才19.3万左右，

简直是“超前消费式结婚”啊。

4、育儿成本

育儿成本想想就知道会在家庭花销里占大头。

将一个孩子从出生养大到成人，

全国平均养育成本大约在48.5万，中等收入家庭（中位）的养育成本也得39.5万左右。

5、老人医疗花费

根据国家医疗保障局发布的数据，能看到2020年

次均住院费用在7546元左右，住院率为15.1%。

但

老年人

生病的概率相较其他年龄群体要更大，

住院率也要更高，

更别提一对新人夫妻需要赡养的还是4位老人了，相当于住院概率直接翻了好几倍。

哪怕一年只有两位老人需要看病治疗，也得花出去一万多，更别提万一碰上各种老年人的高发重疾之类的，医疗花销只会高不会低。

那结合这些数据，年轻人得花多久才能存到100万？

首先，

房车是必买的“人生大件产品”，

不然出门回家都要被熟人、亲戚各种念叨数落。

房子往低了说得几十万，往高了说那还真是没个界限，就按三口之家来算，怎么说都得买个90、100方的房子吧，

三四五六七八线可能还好，十几万、几十万，一二线更是动不动就几百万了，哪怕是取全国中位数，那也得140万啊！

车也是，往便宜了说十来万，往贵了看也是照样没个边儿，

哪怕是凑活一下买个十几万的车，那也得真真切切花出去这么多钱啊。

房贷、车贷往身上一压，存钱哪还有那么容易？

更何况房子和车还会带来一堆琐碎的花销，比如

物业费、油费、车位，

都是负担。

而且25岁到35岁这个阶段，许多人都步入婚姻了，虽然夫妻收入加起来不少，

但生个孩子，再养四个老人；孩子上学、老人看病，哪哪都要花钱，

虽然也能存下来钱，但多久能存到100万就是个未知数了。

倒也不必太过气馁，未来总是充满期望的，攒不攒得到总得自己实践一下，

而且未知数，也同样代表有在十几年内攒到100万的可能性。

当下要做的，还是认真规划自己的生活，好好提升自己的阅历，让这个未知数早日变成确定数。

总之，希望大家都能早日拥有自己的“100万”！

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