做保险，我个人是线上业务为主，客户也都是来自全国各地五湖四海，跟客户沟通基本都在线上。

在沟通时，我喜欢先发送一些基础知识科普文章，让对方先宏观了解清楚险种作用，然后再沟通微观的具体产品，这样沟通效率很高，节省彼此很多时间。

具体到万能账户上，就是先了解万能账户这类险种是什么东西，优劣势是什么，之后再去挑选具体保险公司的产品。

其实之前写过不少有关万能账户的内容，但都是结合具体产品说的，没有一篇单纯的基础知识介绍。

有些朋友在保险上是比较专业的，对万能账户也很懂，不需要我来科普万能账户知识，直接沟通产品就行。

但大多数人对此并没有深入了解，在沟通时会感觉缺了点啥。

所以今天继续一文读懂系列，看完这篇文章你会了解到：

万能账户是什么？

万能账户的优势和缺陷？

万能账户都搭配什么主险？组合特点是什么？

纯增额寿，增额寿+万能账户哪个好？

01

万能账户是什么？

万能账户是一个复利计息的账户，一般拿来做存钱储蓄理财用。所以它会涉及三个问题：怎么存？怎么取？利率是多少？

（1）两个利率

万能账户有2个利率：保底利率和实际结算利率。

目前人身险最高的保底利率是3%，这个会写在合同里，白纸黑字，终身不低于3%。

实际结算利率，也叫“当下利率”，代表的是

此刻当下

万能账户的结算利率。大部分保险公司现在的结算利率还都在4.5%以上，这个结算利率会按月公布，一般用手机在保险公司官方微信公众号上就可以查。

（2）日计息？月复利？年利率？

很多同行在宣传万能账户时，都有“日复利，月结息”balabala诸如此类的介绍。

保险公司有时在公布利率时，也有个日利率，经常会让客户搞不明白到底怎么计息。

万能账户真实情况是以月复利计息，每个月结一次息，手机上可查。

那这个月复利计息方式，一年复利12次，相比于上图中年化4.7%会更有优势吗？

答案是没有区别。虽然万能账户以月复利计息，但它折算成年利率就是4.7%。

我们拿到的月利率月结息，是保险公司经过折算后来得出的，可以理解是先确定了年化利率4.7%，再折算出来月利率。

所以看万能账户，日利率月利率都不用管，看年化利率就行。

（2）存钱规则

钱进入万能账户，有三种形式：趸交、转入、追加。

趸交：

通常指万能账户开户费，一般100块即可，扣除手续费后进入到万能账户。

转入：

主险是年金险的情况下，每年给付的生存金，可以转入万能账户。

追加：

有了万能账户后，

另外

追加存进去的钱，与主险缴费无关。

通常情况下，万能账户（趸交、转入、追加）进钱都会有初始手续费，各家账户在

1%-3%

不等。

最低水平是1%，100块，扣手续费1块，其余99进万能账户。

有的产品为了提升竞争力，会在约定时间返还我们存钱时所扣的手续费。

以长城金麒麟万能账户为例

第5个保单周年日，返还我们之前趸交、追加、转入被扣除的手续费，并计入账户。

第6年及以后，每年返还前一年扣的手续费。

（3）万能账户追加规则

万能账户追加是非常重要的规则，因为追加进去，钱立刻就可以按照现在的高结算利率来复利计息。

市面上优秀万能账户的结算利率都在4.5%左右或以上，现在的市场投资情况大家都知道，所以单纯的万能账户对保险公司来说是一个赔钱产品。

单独开户的账户，前几年还有，现在几乎绝迹了。

大多数情况下保险公司都会把万能账户绑定在主险上，万能账户能追加进去多少钱，跟主险保费有关。买的多，可追加额度就多，反之就少。

a.低门槛主险+无限追加

主险只要买一个很小的金额（每年几千），就有一个可以

（暂时）

无限追加的万能账户。

这类产品的代表，是今年上半年瑞泰人寿的瑞鑫万能账户，5月底已经下架。

这个追加规则，使得很多客户在主险上买的很少，而在万能里追加资金很多。主险保费越少，万能保费越多，那保险公司兑付收益的压力就越大。

所以产品停售后，瑞泰也扛不住资金压力接连下调了几次利率，上月最新结算利率是4.1%。

b.主险总保费买够一定金额，无限追加

以长城金麒麟万能账户现在追加规则为例：主险总保费30万以下，追加额度为总保费1倍；

主险总保费30万及以上，追加暂时无限制，几百万都可以；

长城之前其实已经把这个无限制追加的门槛提高到50万，但最近针对年底开门红指定生效期间的单子，还是按30万为区分标准。

（指定生效：10月15日-12月31日，长城所有保单生效日都指定为明年1月1日生效）。

明年1月1日后，如果产品不停售下架，预计长城可能会再次提高暂时无限制追加的主险总保费门槛。

c.限额追加

这种是最常见的，不管主险买多少保费，万能账户能追加的金额都不得超过主险总保费的一定倍数。

要注意的是：市场上不可能一直存在无限追加的万能账户，都会做限制，时间早晚问题而已，也许下个月或者明年就限制了，买之前要明白这一点，且追加且珍惜。

（4）取钱规则

a.前五年手续费

万能账户在保单生效后的前5年，取钱一般有手续费，第6年开始取钱手续费为0。

前5年手续费市场比较低的水平是3%、1%、1%、1%、1%。

万能账户领取有手续费的前5年，指的是投保后的5年，从保单生效后开始计算时间，跟钱什么时间进的万能账户没关系。

b.类型及领取额度

目前市场上有两类万能账户，一类是年金型万能账户，另一类是终身寿险型万能账户，从条款名字上就能分别。

年金型万能账户取钱每年有20%的限制，而寿险型万能账户没有取钱额度限制，保留最低，让账户有效就行。

（5）万能账户风险保费

年金型万能账户一般没身故杠杆，所以没风险保费，寿险型一般有。

但都很少，一年几十百十块，没必要在意。而且很多账户后期现金价值增长到与身故保额相等时，风险保费也就没有了。

感兴趣可以看我之前写过的风险保费文章：一文读懂万能账户风险保费，华夏瑞泰长城有何不同？

02

万能账户的优势和缺陷

万能账户的优势，在于早期和当下。

收益上，万能账户现在的结算利率水平还是很可以的，很多账户在4.5、4.7、4.8%。

放在整个稳健型理财市场上，很不错了，余额宝现在只有1点多了吧。

灵活性上，万能账户前5年取钱虽然有手续费，但是在保险产品里，也算比较灵活的了，尤其是在前期。

万能账户的缺陷，我曾经写过文章专门介绍 ：聊聊万能账户无法解决的3大缺陷

需要捆绑主险，且大部分主险收益率低；

结算利率不确定，未来趋势会下滑，可能到保底3%；

追加规则不确定，不写入合同，在保全运营规则，以后可能会调整限制。

03

万能账户不同组合

万能账户需要组合主险投保，以增额终身寿、养老年金、快返型年金居多。

（1）增额终身寿+万能账户

这种组合的产品特点是各玩各的，彼此没啥关系，增额寿现金价值按自己的设定收益率增长，万能账户按自己的结算利率结算。

增额寿里的钱不会主动进入万能账户，万能账户进钱完全靠额外追加。唯一有关系的就是主险总保费，会决定万能账户的可追加额度。

主险收益率还可以+万能账户优秀+追加规则友好，就是一款非常好的产品了。

（2）养老年金+万能账户

这种组合，万能账户进钱主要靠养老年金每年或每月生存金的转入。至于投保后就追加钱进去，有的产品支持，有的不支持。

主险养老年金+万能账户，这类产品主险得等到我们达到退休年龄之后，才会派发生存金，才会进入万能账户。

所以相当于给我们退休之后的养老金备了个存钱罐，如果每月派发的养老生存金暂时不花，可以转入到万能账户里，那个时候3%肯定很香了。

（3）快返年金+万能账户

快返型年金，不需要等到退休后，第5年开始就能返还生存金进万能账户。

一般期限是10年、15年或20年。过去很多年以及现在，各大主体保险公司的年底开门红产品也是这个组合。

优点是经过10年时间，主险所有保费都会进入万能账户。

但相应缺点也很多，如果万能账户结算利率后面降到保底，那主险保费进入万能账户优点也就变成缺点了。

其它缺陷包括主险快返年金收益低，5年后才有主险钱进入万能账户，而且是一点一点挤牙膏进。

可以参考我之前文章详细介绍 ：

开门红 | 聊聊「快返年金+万能账户」产品的利与弊

（4）主险应该怎么选择

跟万能账户组合的主险，是选择养老年金，还是增额终身寿呢？

如果你的目标明确是自己退休养老金补充，终身领取，而且能接受养老年金前期现金价值增长慢，灵活性一般，那可以选择养老年金。

如果你想主险的功能多一些，有需要时随取随用，或用于孩子教育，或用于自己养老，或用于传承，那增额寿会更适合一些。

增额寿和万能账户的产品组合是具有互补性优势的。

增额寿偏中后期，前期现金价值回本前的灵活性比较差。

而万能账户优势在前期收益和灵活性较好，后期不如增额寿。

增额寿+万能账户这样子互补下来，是否一定会比单独买增额寿产品要好呢？

04

组合和纯增额寿

比如100万资金，方案一全买增额寿，方案二50万增额寿+50万追加万能账户，哪种方案更好？

不一

定。100万全买增额寿，锁定的是100万资金未来3.5%左右的复利增值，牺牲的是前期灵活性。

而50万增额+50万追加万能，虽然万能账户里的50万前期灵活性好，但组合收益可能会低于方案一。

一方面是跟万能账户组合的主险，产品收益往往不如纯增额寿。另一方面是万能账户结算利率如果降到保底，也不如纯增额寿，所以整体收益就没有方案一有利了。

方案选择其实最重要的还是我们的规划和需求。

如果这笔钱打算短期留着不动，用于中长期教育养老的，市场上又有很快回本，且很快就有不错IRR收益率的产品，那当下锁定保证收益的纯增额寿更适合。

发达保险市场几乎已经没有高保证收益产品了，以分红险为主，预期收益很高，保证收益很低。

如果喜欢想要一个万能账户，那兼具灵活性和收益互补的增额寿+万能账户也是很好的选择。

好了，就酱！

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